构建自己的投资理财体系(1.了解各种投资品)

一.培养理财意识

如果你问有什么技能是越早开始学习越好的，那投资理财一定算一项。因为越早开始享受复利的魔力越大。投资理财是在大学里面学不到的一门学问，但却又是越早学习越好的技能。

下面给大家看一张图，体会一下复利的魔力。

50年后，从图中可以看到单利和复利在财富上的巨大分野。巴菲特老爷爷曾经说过复利是世界第八大奇迹。
That compound interest was the 8th Wonder of the World or something like that.

所以理财是越早开始越好的，接下来看看复利的公式

• 最终收益= 本金* （1+ 收益率）^ 时间

如果你还是大学生，或者刚毕业本金不够多，没关系我们开始时间早啊，赢在了时间上。然后再想办法让自己的本金变多，怎么让自己本金变多，积累第一笔资金的方法就是开源节流。在节流上：分清必要，需要，想要，在需要和想要上做减法。在开源上：可以去做做兼职，大学生嘛什么都不多就是时间多，但是在找兼职上也尽量找一些能提升自己能力的兼职。

看到这里大家应该都是有学习投资理财的意识的，很好这是开始学习的很重要的一步，在我去年刚开始学习投资理财的时候，有一个小伙伴说了这么一句话，**“在别人眼里看来改变旧观念就像传销一样，而我心甘情愿被理财传销”**。我最开始想要学习投资理财是因为，感觉每年过年回家然后再回上海，虽然新年伊始，但是你都几乎可以把年底你能赚的钱算死。这种感觉很可怕，不想生活就这么一眼可以看到头，这是我学习理财的初衷。

时间的量化思维

理财不仅是投资这么狭隘，更多的还有思维的建立。
我们在日常生活中，对于开销的理解，多以金钱来量化，很少有人会把时间也计算在内，大多数人在工作和生活中，更多地注意金钱，而很少注意“时间”。有一则小故事讲的是，某位富翁不小心掉了几百美元，路人见状后告知，谁知他头也不回的走了，因为他心里在盘算，在弯腰把几百美元捡起来的这几秒钟时间里，他能赚到更多的钱。富人的财产可以高出普通人数千万倍，但其拥有的时间却无法高出普通人一倍。我们应该下意识的培养时间的量化思维，尽量花时间去武装大脑，而不是为了节约开支而浪费大把时间。

分清资产和负债

穷人为什么穷？因为他们不断地买入负债或没有可持续利用价值的东西.
富人的第一个秘密：资产品种丰富，给自己带来更多收入，不用单一依靠工资！相对应的穷人的死穴：就是毫无任何资产可言！生活的唯一的经济支柱就是工资！什么是资产，什么是负债。《富爸爸和穷爸爸》里说过
资产就是能把钱放进你口袋里的东西，它能给你不断带来收入，而负债则是把钱从你口袋里取走的东西。我们应该尽量增加资产，减少负债。

二.了解各种投资品及其风险

这张投资金字塔图我觉得蛮经典的，列举了市面上常见的各种投资品，从金字塔的底部到金字塔顶部，越往上走风险越高。我们存在银行里的活期存款其实也算是一种投资方式，只是回报率很少而已。

下面来详细说明一下常见的投资品以及它们的特点：
首先从风险低的货币基金说起，说到货币基金可能大家很陌生，但是说到余额宝大家肯定都知道。余额宝就是货币基金的一种，它的运作方式是由基金公司把散户的钱集中起来，拿去做无风险的投资，买银行的大额存单或者定期存款什么的。但这厮因为拿到的钱多，就可以和银行叫板，自行商定利率，拿到更高的利息。这也是为什么比活期存款利息高的原因。除了大部分用来投资银行存款外，基金公司也会投资债券，票据之类的，投资方向都是很安全的。

国债逆回购
其实说白了就是借钱给别人，是一种短期贷款。个人把自己的资金借出去，获得固定的利息收益。借款人（一般都是大企业）用自己的国债（或达到一定评级的债券）作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。当市场缺钱（银行系统冲业绩、企业公司短期拆借）的时候，企业就会在各种渠道通过高额利息来借钱，国债逆回购就是其中一个渠道。年末季末月末，国债逆回购利率都会比较高。因为在你和借款人之间，既有债券的抵押，中间还有中国证券登记结算有限公司在监督管理，如果借款人还不出来钱，中登公司会帮你把钱要回来；
所以它的特点是:安全，永不亏本.
国债逆回购的品种一共有 18 种，沪、深两市各 9 种,沪市为国债逆回购，深市为企业债逆回购,上交所购买的品种，10w元起买，只有少量资金的就不适合沪市啦，深交所回购产品1000元起购。券商app里都可购买，参与国债逆回购的前提必须要开户。

债券根据借款主体的不同可以分为国债、地方政府债、企业债。也就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱，约定一个日期还本付息，自然而然风险也就低了，风险低，利息也就相应低一些了。一般债券收益率在5%-7%之间

基金稍微有了解一点的就知道，基金分为货币基金，债券基金，混合基金和股票基金。其中货币基金和债券基金的篮子里面都是装的国债、地方政府债、公司债等，只不过不同点在于债券基金除了投资债券还可以投资股票，但是债券的占比必须要在80%以上。除了投资债券的比例不同，年限也不同，货币基金投资的一般是1年以内的短期债券，而债券基金则一般是1年以上的债券。股票基金因为投资股票的占比在80%以上，所以风险也是最高的。其中股票基金又包含被动投资的指数基金和主动性的主动股票基金，相当于是一篮子股票，有专业人士基金经理帮忙打理。指数基金是指追踪特定的指数，并按照这个指数成分股的比例买入同样的股票组合。在A股市场一共有5只主要的指数，

• 上证50(由沪市规模大、流动性好的最具代表性的50只股票组成），
• 沪深300(由上海和深圳两个交易所所挑选出来的市值排名前300的上市公司组成)
• 中证500(沪深两市前800的上市公司中，前500入了沪深300，剩下的500家就组成了中证500指数）
• 创业板指数(专门在创业板上市的小型创业公司组成)
• 红利指数(由高分红的企业组成的指数)

股票这里举一个非常简化的例子帮助理解股票的本质，假设小明开了一家饼干店需要30万，但是钱不够还差10万，于是他来找你借钱，但是把这钱你说不用还，但是以后饼干店赚了钱三分之一的利润是我的。买了一家公司的股票你就成了这家公司的股东，能不能赚到钱，取决于这家公司的经营状况。

P2P 就是民间借贷，银行借款的标准较高，所以催生出了个人借钱给个人的P2P。P2P平台就是小额资金直接融资的交易场所，但是由于目前征信系统不完善，去年就听到很多P2P公司跑路的新闻。所以对于这类产品能不碰就不碰。

外汇 、期货 、贵金属 、实物收藏品这些都是风险极其高的产品，不懂行的人就不要轻易碰啦。

三.培养自己的投资理财体系

资产配置

了解常见的投资品后，后期还需要在学习和实践中提炼一套适合自己的投资理财体系，首先涉及到资产配置。在这方面有一个著名的资产配置的方法就是标准普尔家庭配置象限图.
在这张图上，把钱的用途分成了四份

• 1.短期消费
  这一部分钱用来作为短期消费，平时吃饭逛街买衣服看电影，偶尔出去旅行一次，买书学习等等，钱都从这里出，一般占家庭资产的 10%,它最大的要点：满足我们的短期消费。另外预留 3-6 个月的生活费作为应急金、梦想相册基金、短期内需要用到的钱
• 2.意外重疾保障
  这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命,一般占家庭资产的 **20%**，为的是以小博大
• 3.保本升值
  也是长期收益账户。一般占家庭资产的 **40%**，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户重点是保本升值，一定要保证本金不能有损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定很高，但却是长期稳定的。第四个账户其实很适合基金定投之类的投资，这就是一个很好的储蓄方式
• 4.重在收益
  这个账户为家庭创造高收益，往往是通过你的智慧，用你最擅长的方式为家庭赚钱，包括你投资的股票、主动型基金、房产等,一般占家庭资产的 **30%**。通过投资来为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。

股票投资流派

做好了资产配置，你就需要找到自己的投资流派，你很多时候会听到周围人说我是投机者，股市行情好的时候，投机者跟着股市上涨的势头，炒一波短线，赚一波块钱，但这很容易踏空，因为股市不可预测，一不小心就买在了山顶。
我更倾向于价值投资，股市说到底是什么时候买，什么时候卖，买什么三件事情。买在相对低点，卖在相对高点。而价值投资对于资产的估值让我更清楚在低估的时候买，在高估的时候卖。短期来看，股价是由供求决定的。但长期来看，是由它的内在价值决定的。
那么价值投资赚的是谁的钱,这里有一个公式：
资产的收益 = 胀 通货膨胀 + 出 自身产出 + 价格的波动
价值投资者赚的就是以上三部分的钱，一是央行放水的钱。二是优秀上市公司发展盈利带来的钱。三就是割韭菜的钱。

• 央行放水。导致大量的钱涌入股市，助推股价高涨，通常发生在降息周期。同时央行放水，导致通货膨胀，最终导致资产价格的上涨。所以对抗通胀最好的办法是买入资产。
• 优秀上市公司发展盈利带来的钱。这个也很好理解。企业盈利之后的分红，公司净资产增加导致的股价上涨都是这部分钱。
• 格雷厄姆把股市比作市场先生，市场先生一会情绪高涨，一会情绪低落，反映到股价上，就是牛熊市的转换。正是因为市场的波动，给了价值投资者在低估时买入和高估时卖出的机会，从而取得超额收益。

小结

1.培养理财意识
复利是世界第八大奇迹，理财越早开始，越能享受复利的魔力
2.了解各种投资品及其风险
货币基金、国债逆回购、债券、基金、股票、外汇、期货、贵金属风险从低到高
3.培养自己的投资理财体系
做好资产配置，做投资前一定想清楚其中的底层逻辑。买股票就是买入一家公司成为它的股东，搞清楚买什么？什么时候买？以及什么时候卖？

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